Finanzas en dos monedas: qué hacer si ganas o gastas en dólares y pesos

En muchas familias latinas el dinero no llega en una sola moneda. Hay quien recibe remesas en dólares de un hermano en Estados Unidos, quien trabaja a distancia para una empresa extranjera y cobra en USD, o quien vive en México y cada mes manda dinero a su familia en otro país. Lo que casi todos tienen en común es que, a la hora de hacer cuentas, terminan sumando peras con manzanas: "entraron 300 y 12,000, gasté 9,000…" — ¿300 qué? ¿12,000 de qué?

Llevar tus finanzas en dos (o más) monedas no tiene por qué ser complicado. Basta con tres reglas sencillas.

1. Elige una moneda principal

Tu moneda principal es en la que vives: en la que pagas la renta, el súper y la mayoría de tus gastos. Si vives en México, casi siempre será el peso mexicano, aunque parte de tus ingresos llegue en dólares.

Todo lo demás se convierte a esa moneda para poder compararlo. Así, cuando te preguntes "¿cuánto gané este mes?" o "¿me alcanzó?", la respuesta sale en un solo número que sí entiendes, en vez de dos montos que no se pueden sumar.

2. Registra cada movimiento en la moneda en que realmente ocurrió

Si recibiste 300 dólares, anota 300 USD, no "unos 5,500 pesos". Y junto a eso anota el tipo de cambio al que se convirtió. ¿Por qué no anotar directo los pesos?

• Porque el tipo de cambio sube y baja todos los días. Si mañana quieres saber cuántos dólares recibiste en total este año, solo lo vas a poder saber si guardaste el monto original.
• Porque te ayuda a detectar cuánto te está costando cambiar tu dinero (lo vemos en el siguiente punto).
• Porque si algún día declaras ingresos o comparas con tus estados de cuenta, los montos coinciden con lo que dice el banco o la app de envíos.

3. Usa el tipo de cambio que te dieron, no el de las noticias

Aquí está el error más común. El tipo de cambio que sale en las noticias o en Google es una referencia; en México, la más usada es el tipo de cambio FIX de Banxico, que se publica cada día hábil. Pero casi nadie cambia su dinero a esa tasa: las casas de cambio, los bancos y las apps de envío de dinero te dan un poco menos cuando vendes dólares (y te cobran un poco más cuando los compras). Esa diferencia es su ganancia.

Un ejemplo con números redondos. Supongamos que el FIX del día está en 18.40 pesos por dólar y recibes una remesa de 300 dólares:

	Tipo de cambio	Lo que recibes
Referencia de Banxico	18.40	$5,520
Lo que te pagó la casa de cambio	17.90	$5,370
Diferencia		$150

Esos $150 no aparecen en ningún recibo como "comisión", pero salieron de tu bolsillo. Si registras el movimiento con el tipo de cambio de referencia, tus cuentas van a decir que tienes $150 más de lo que de verdad tienes. Por eso, registra siempre el tipo de cambio real al que cambiaste tu dinero.

Y si además te cobraron una comisión fija por el envío o el retiro, anótala como un gasto aparte. Así, al final del mes, puedes ver cuánto te cuesta en total recibir o mandar dinero, y comparar opciones: a veces otra app o el cajero de otro banco te deja bastante más.

Cómo hacerlo en Finanzas Familiares

La app está pensada justo para esto. Cuando creas tu hogar eliges su moneda principal (peso mexicano, dólar, euro, peso colombiano, sol peruano y varias más de Latinoamérica), y cada movimiento puede registrarse en cualquiera de las monedas disponibles:

1. En Ingresos y gastos, toca "Nuevo ingreso o gasto".
2. Escribe el monto tal como llegó (por ejemplo, 300) y en Moneda elige la original (USD).
3. En cuanto eliges una moneda distinta a la principal, aparece el campo Tipo de cambio: cuántos pesos vale 1 dólar. Para dólares y euros, la app te sugiere el tipo de cambio de Banxico del día.
4. Si tu casa de cambio o tu banco te dio otro, cámbialo por el real. Si te arrepientes, el botón "Usar Banxico" vuelve a poner la referencia.
5. Guarda. La app conserva el monto original, la moneda y el tipo de cambio, y convierte el movimiento a tu moneda principal.

Para monedas sin referencia de Banxico (por ejemplo, el peso cubano o el peso colombiano) el tipo de cambio se escribe a mano, con el mismo criterio: el que realmente te dieron.

Si guardas dólares, dales su propia cuenta

Si tienes dólares guardados en efectivo o en una cuenta bancaria en dólares, créala así en la app para no perder de vista cuántos tienes de verdad:

1. En Cuentas, toca "Agregar cuenta", elige el tipo (efectivo, banco o inversión) y en Moneda selecciona USD.
2. Escribe el saldo inicial en dólares, tal como lo tienes hoy.
3. Cuando registres un ingreso o gasto en dólares, elige esa cuenta.

La cuenta muestra su saldo en dólares y, justo debajo, cuánto equivale en tu moneda principal al tipo de cambio actual. Si un día pagas algo en pesos desde esa cuenta, la app lo descuenta convertido a dólares. Y como es ahorro disponible, cuenta (ya convertido) en tu fondo de emergencia.

Y cuando cambies dólares a pesos, regístralo como un traspaso entre cuentas (en Cuentas, botón "Traspaso entre cuentas"): eliges de qué cuenta sale (por ejemplo, 100 USD de tu cuenta en dólares), a cuál entra (tu cuenta en pesos) y cuánto recibiste de verdad. La app te sugiere el monto con el tipo de cambio de Banxico, pero pon el que te dio la casa de cambio. Un traspaso no cuenta como ingreso ni como gasto, así que tus números del mes no se inflan: solo baja el saldo de una cuenta y sube el de la otra.

A partir de ahí, todo lo demás trabaja en una sola moneda: el Estado financiero, tus límites de gasto por categoría, el medidor de salud financiera y el resumen mensual. Si recibes remesas, ya viene lista una categoría de ingreso llamada Remesas, para que veas cuánto de tu ingreso depende de ellas.

Tres consejos extra si vives entre dos monedas

• No cambies todo de golpe si no lo necesitas. Si parte de tus gastos o de tus ahorros es en dólares, a veces conviene guardar una parte en esa moneda en vez de pagar el costo de cambiarla dos veces.
• Compara antes de cambiar. Anota el tipo de cambio que te dieron cada vez. Después de un par de meses vas a saber qué opción te conviene más.
• Cuidado con depender de un solo ingreso en otra moneda. Si una parte grande de tu ingreso llega en dólares, una baja del tipo de cambio se siente directo en tu presupuesto. Tener un fondo de emergencia te da margen para esos meses.

Si todavía no tienes cuenta, regístrate gratis y registra tu próximo ingreso o gasto en dólares con el tipo de cambio real. Vas a ver por primera vez, en un solo número, cuánto entra de verdad a tu casa.