Salir de deudas de tarjeta: bola de nieve vs. avalancha

Si tienes más de una deuda de tarjeta, la pregunta no es solo "cuánto pago cada mes" sino "a cuál le pego primero". Repartir el dinero extra un poco a cada deuda se siente justo, pero en la práctica no acelera nada: alargas todas por igual en vez de eliminar alguna por completo. Las dos estrategias que de verdad mueven la aguja tienen nombre — bola de nieve y avalancha — y elegir entre ellas depende más de tu psicología que de una fórmula matemática.

Método bola de nieve: la más pequeña primero

La estrategia bola de nieve ordena tus deudas de menor a mayor saldo actual, sin importar la tasa de interés de cada una. Pagas el mínimo en todas, y cualquier dinero extra que tengas para deuda ese mes se va completo a la más pequeña. En cuanto esa se liquida, el pago que le dedicabas se suma al mínimo de la siguiente más pequeña — de ahí el nombre: la "bola" de dinero disponible crece cada vez que tachas una deuda.

Su fuerza no es matemática, es psicológica: liquidar una deuda completa, aunque sea chica, en las primeras semanas te da una prueba concreta de que el plan funciona. Para mucha gente esa motivación temprana es la diferencia entre sostener el esfuerzo varios meses o abandonarlo a la tercera quincena.

Método avalancha: la de mayor tasa primero

La estrategia avalancha ordena tus deudas de mayor a menor tasa de interés anual, sin importar qué tan grande sea el saldo. El dinero extra se va siempre a la deuda más cara en intereses, mientras pagas el mínimo en las demás. Matemáticamente es la opción que menos dinero total te va a costar, porque cada peso extra ataca primero al interés que más rápido crece.

De hecho, el propio medidor de salud financiera de la app recomienda este método por nombre cuando tu relación deuda/ingreso es alta: si más del 40% de tu ingreso mensual se va en pagos de deuda, la recomendación que te muestra el dashboard es priorizar la de mayor tasa (avalancha) antes de adquirir deuda nueva. Cuando el costo en intereses es el problema principal, es la ruta más eficiente.

¿Cuál elegir?

No hay una respuesta única correcta — depende de qué te vaya a hacer sostener el plan:

• Si te ha costado mantener el ánimo en intentos anteriores, o tienes varias deudas chicas que se sienten manejables, bola de nieve te da victorias rápidas que ayudan a no abandonar.
• Si tus deudas tienen tasas muy distintas entre sí (por ejemplo una tarjeta al 60% anual y otra al 25%), o simplemente te motiva más ver el número total que vas a pagar, avalancha te ahorra más dinero en el camino.
• Una tercera opción válida: usar avalancha como regla general, pero si dos deudas están muy cerca en tasa, desempatar por la de menor saldo — combinas el ahorro en intereses con alguna victoria rápida.

Lo que sí importa en cualquiera de los dos casos es no dejar de pagar el mínimo en las demás mientras atacas una: un atraso te puede generar cargos y afectar tu historial, incluso si tu prioridad ese mes es otra deuda.

Cómo llevarlo en la sección de Deudas

Cualquiera de los dos métodos se apoya en tener tus deudas completas y actualizadas en la app:

1. Da de alta cada deuda en /deudas: nombre, tipo (tarjeta de crédito, préstamo personal, etc.), moneda, monto original, saldo actual, tasa anual y pago mínimo. La tasa anual es el dato clave si vas a usar avalancha — sin ella no puedes ordenar cuál ataca primero.
2. Ordénalas tú mismo según tu método: la app te muestra el saldo y la tasa de cada una en su tarjeta, así que puedes ver de un vistazo cuál es la más pequeña (bola de nieve) o la de mayor tasa (avalancha) para decidir a cuál mandar el pago extra este mes.
3. Registra cada pago con el botón "Pagar" en la tarjeta de esa deuda — el saldo actual baja y la barra de progreso se actualiza sola, así ves de inmediato cuánto llevas avanzado de esa deuda en concreto.
4. Marca la deuda como pagada en cuanto llegue a $0. Pasa a la lista de "Deudas pagadas" (tachada, como recordatorio de lo logrado) y deja de contar en tu deuda total activa ni en el pago mínimo mensual que se muestra arriba.
5. Vigila tu relación deuda/ingreso desde el dashboard: cada pago que registras mejora ese pilar de tu puntaje de salud financiera, además del saldo de la deuda en sí — es la forma de ver que el esfuerzo también se refleja en el número general, no solo deuda por deuda.

Si además quieres subir tu puntaje por otro lado mientras pagas deudas, en Los 3 pilares de tu salud financiera puedes ver cómo se calculan los otros dos factores (ahorro y fondo de emergencia) que se mueven junto con este.

Si todavía no tienes tus deudas registradas, crea tu cuenta gratis y dalas de alta en /deudas — vas a ver de inmediato cuál te conviene atacar primero según el método que elijas.